所谓财商是指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。它包括两方面的能力：
一是正确认识金钱及金钱规律的能力；
二是正确应用金钱及金钱规律的能力。
财商是与智商、情商并列的现代社会能力三大不可或缺的素质。可以这样的理解，智商反映人作为，一般生物的生存能力；情商反映人作为，社会生物的生存能力；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。

《富爸爸?穷爸爸》刮起的"紫色"旋风，让"财商"似乎在一夜之间成为了最时髦的概念。而"时髦"是否意味着它只是短暂的流行而已呢？答案是否定的，在"个人理财"日益被重视的同时，"财商"不再是一个概念，它已经被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。我们离不开金钱，金钱也在人生中扮演着重要的角色，所以了解金钱、掌握金的规律、懂得运用金钱是何等重要！"财商"不是短暂的流行语，激发和培养财商的教育已经开始了试验和实践。

　　财商教育，渐渐地向我们走近。

　　该给孩子补课了

　　培养精英人才的教育模式一直是主流，家长们都不自觉地将自己的孩子推往"精英"之路：读书要拿好成绩、培养各种个人技能、考好大学、找好工作。这样的结果是孩子的"智能"和"技能"都充分地激发和培养了，但是他们的"情商"和"财商"往往都被忽略。而实际上后两者才是孩子独立面对生活最关键的素质。

　　不久前，北京青少年科技文化交流服务中心对北京各区县35所中小学进行了一次理财问卷调查，发现小学60%、中学98%左右的学生都有可自由支配的零用钱，高中生甚至30%的人每月有200元以上的零用钱。但学生们花钱却不太在意，除买书外，近半数零钱都变成了零食。一些学生还有攀比的毛病，花钱的时候从不考虑父母赚钱有多辛苦。从调查的结果可以看出：北京的孩子大都没有建立起对金钱的正确意识，也缺乏管理金钱的能力。或许是时候，我们要给孩子补点"财商课"了。

　　形形色色的"财商课"

　　辽宁省沈阳市沈河区文化路小学是全国小学中第一个推出"财商课"的学校，这里的小学生每星期都会上一门"别开生面"的"财商课"。这门特殊的课从2004年9月起在五年级开始试行，课程内容非常丰富，涵盖了货币、价格、购物、金融、投资、诚信与财税。据该学校田校长介绍，文化路小学一至六年级都设有"财商课"实验班：一二年级主要告诉大家什么是"钱"，怎样数钱；三四年级主要教大家怎样花钱，例如做开销计划；而五六年级的小伙伴则学习投资理财方面的知识。

　　任教财商课的尤老师认为："财商课是教孩子怎样存钱，怎样花钱，怎样赚钱，怎样借钱，让孩子们了解钱能够保值、能够增值等知识。从而培养孩子的独立意识、自主意识、创新意识和投资意识，为他们未来的生活打下一个好的基础。"

在北京的石景山麻峪小学，同学们手中人手一本"理财记事账本"。有了这本账本，大家可以将日常的开支仔细记录，控制好自己的零花钱。这个账本是由北京青少年科技文化交流服务中心和北京银行共同推出的，目的就是为了培养孩子良好的储蓄习惯、让他们能有计划地消费，帮助他们建立正确的理财观念。

　　另外北京青少年科技文化交流服务中心还联同北京快乐教育学校研发了北京市第一个青少年财商教育系列课程，孩子们可以在全新的娱乐体验和人工营造的强化理财氛围中，正确认识金钱并培养良好的理财习惯和能力。

　　今年的暑假，由北京财商教育培训公司所主办的"财商夏令营"又将如期举行，这个夏令营始创于2001年，到现在已经成功举办三届了。这个夏令营是全国目前为止最权威、最专业的第三方财商教育课程。它强调"亲子教育"，除了孩子单独参与的课程以外，还有父母与孩子共同参与的课程。活动相关负责人认为：父母的言行对于孩子有着很大的影响，假如有的父母本身不具备良好的财商意识，那么即使再怎样培养孩子最后可能都会是功匮一亏。所以他们设立了父母与孩子共同参与的课程，培养孩子的同时，父母也能一起学习。

　　越早"上课"越好？

　　在美国，小孩从3岁起，就要开始学习辨认硬币和纸币。所以也有人认为：孩子越早接触钱，学会理财，长大后也就越会赚钱。

　　对于这样的观点，北京师范大学教育学院的钱志亮教授则表示不认同：他觉得不宜让孩子过早地接触金钱。正确的金钱观应该是建立在正确的人生观之上的，先有正确的人生观再有正确的金钱观。如果说要开发孩子的财商也要分阶段，应该根据孩子的年龄特点来进行。小孩不适宜在10岁前进行理财教育，因为他们的认识能力、行为能力和责任能力是一步步逐渐成熟的。等到高中阶段以后，他们已经学习了一些经济学的基础知识，对社会也有所了解，并有了一定的自立能力，进行理财教育才比较适合。

　　另一方面，家庭教育的重要性不能忽视。目前独生子女越来越多，许多父母由于疼爱孩子而过早地给他们零用钱，造成了孩子在消费时大手大脚，不懂钱来之不易，并养成了乱花钱的坏习惯。在这种情况下，父母应该从自己做起，教育孩子正确的消费观念，让他们学会节约和储蓄。家庭中父母的言传身教有时候比学校的正式教育更能对孩子产生影响，所以对孩子的财商教育可以从家庭做起，学校的课程只是一种辅助的教育而已。

每位全球财富论坛上的发言者，都是在世界和中国经济舞台上某个领域的佼佼者，而女性CEO或COO则更加受到众人的关注。

• 　　在财富论坛上发言的三位女掌门，颇具有代表性，一位是名副其实的"商界女强人"，来自eBay的首席执行官和总裁梅格惠特曼，这位今年刚刚在中国市场投资1亿美元并称不赢利的女性，其决断让人大为震惊。另一位是从事个人电脑事业20多年的联想国际公司高级副总裁兼首席运营官弗兰克斯苏立文。第三位则是上海宝钢集团的董事长兼总裁谢企华，她们运用女性视角，对中国经济的审视和反思，颇能给人一些启发。

　　梅格-惠特曼：赢得中国市场关键是"耐心"

• 　　昨天，在品牌论坛会后，梅格惠特曼接受了记者的采访，她说，"之所以投资1亿美元，也不要求中国市场赢利，那是因为中国的电子商务市场还需要足够的耐心去培育，建立一个认知度。"
• 　　对于投资者对于这1亿美元产生的质疑，梅格惠特曼对记者表示，目前中国网民数量已经达到9880万。预计，2005年底中国进行网上交易的人数将增长190%。相信中国在未来几年将是eBay的一个巨大市场。2009年，中国的网民数量预计将会超过美国。2010年，中国中产家庭数量也将达到1.7亿。简单来说，5到10年内，中国电子商务市场的业绩将成为成功网络经济的良好诠释。"我想这些数字对质疑是最好的回答。"梅格惠特曼说。

　　弗兰克斯-苏立文："妥协"是中国市场成功关键

• 　　对于刚刚完成大型并购的联想国际公司，并购的后续问题，是所有人关注的核心。对此弗兰克斯苏立文说，"IBM有四分之一员工在美国，另外一部分员工在世界各地，所以我们已经习惯于管理不同文化、不同地区的人。我们到新联想集团才80多天，中国联想集团和IBM这个团队很快地融合起来。我们继续进行培训工作，让中国员工在自愿的基础上，利用自己的空余时间教美国员工语言、文化等等，同时鼓励美国员工也这么做。"

　　至于并购案后如何整合的问题，苏立文再次提到了"妥协"这个字眼，她说，妥协是信任、尊重其中的一部分。

　　谢企华："中国奇迹"造就宝钢神话

　　对于中国的经济高速增长的体会，上海宝钢集团的董事长兼总裁谢企华感受颇深，她说，中国的钢铁发展很快，已经连续9年在全世界第一，去年中国的钢产量27300万吨，中国自己生产的钢产量还不够，我们去年还进口了2630万吨，这样的发展对钢铁的需求量是大的。

教育理财想得多做得少（发布日期：2007-8-23）

　   核心数据：
      孩子教育消费占到月平均支出20%以上的家庭达到44%；
　　在孩子18岁之前为孩子储备教育金的家庭约有74%；
　　运用教育理财手段储备教育金的家庭占到43%；
　　愿意进行教育理财，但是不知道如何运作的家庭为78%。
调查显示近八成读者有教育理财意识
　　本次调查显示，在家庭收入投资倾向一栏，39%的读者选了教育，高居所有选项当中的第一位；而在家庭支出一栏当中可以看出，有44%的家庭每月花在孩子教育上的费用占到家庭支出的1/5以上。但是即便如此，52%的家庭认为自己的花费不过是一般水平，仅仅满足孩子的日常学习需求而已。
　　曾有人估算，现在一个小孩在国内从小学读到大学毕业，不包括生活费，学费就在15万元左右。如果出国留学，仅留学费用就在30万至60万元不等。然而这些还仅仅是现在的数字，假设学费以每年3％的速度增长，那么10年后，在国内读到大学毕业的费用将在20万元左右。
　　无论是调查数据，还是实际情况，教育支出对于普通家庭而言，压力都是较大的，由此也催生了家长们的教育理财意识，在调查当中，已经有近八成的家庭开始有意识地为子女准备"教育金"了。
　　数据分析家长不懂教育理财很可能"事倍功半"
　　就总体而言，家长们的教育理财意识有了，可是方法似乎还有些欠缺。而缺乏足够的理财知识，家长很可能是"事倍功半"，费力不小但效果未必很好。
　　从调查看，约有43%的读者在运用投资理财的手段，但是仍有20%%的读者选择了自行储蓄，甚至还有37%的读者认为自己没有什么明确的计划。应该说，当代社会，越来越多的家庭都重视了孩子的教育，也开始为此准备教育基金，但是不论在调查当中还是实际的生活当中，目前仍有很多家庭把"为孩子存钱"当成准备"教育金"的主渠道。实际上，目前的利率仍是负利率，这也意味着目前给孩子存的钱，从开始存就已经在贬值了。
　　而对于如何储备教育金来看，78%的读者认为自己还不懂如何利用理财产品，这固然是不少投资者比较迷茫的原因，但是目前不少家庭对一些新的理财产品缺少了解，对孩子的教育资金缺乏长期规划，造成了理财效率低下，甚至直接影响到了孩子教育的保障，这绝非危言耸听。
　　实际做法教育理财各有高招
　　令人欣喜的是，在储备"教育金"的方式上，仍有17%的读者选择了教育保险，19%的读者选择了股票、基金，7%的读者选择了银行专项教育储蓄。这些相对"成熟"的教育理财方式，准备"教育金"的效果如何呢？本报记者走访了一些人士。
　　最安心的是教育保险：西安的袁女士在孩子出生后不久就为孩子购买了儿童教育保险，而且一下就买了5份，现在看来这一投资的回报还是比较可观的。从孩子4岁起，袁女士只需每年为孩子存入1000多元，就可在孩子上高中时每年领取2000多元的保费回报，上大学后每年的回报会更多一些，孩子婚嫁时还可一次性领取10000多元的保费，为孩子这一生急需用钱的时候都做好了一定的准备。这一招攻守兼备，收益稳妥又兼具保障功能，自然安心。
　最快捷的是炒股：从孩子1岁开始，本身就是投资人士的解先生每年就从孩子的压岁钱里拿出2000元投资于股票，用于孩子的教育基金。孩子今年9岁了，又碰上今年股市大涨，这笔钱已经累积到了16万元，增幅之快连他自己都吃惊不已。不过，这招风险最大，往往来得快，去得也快，在近期的股市震荡当中，解先生的账户缩水也不少。
　　最省心的是教育储蓄：这种方式好处在于不用缴纳利息税，同时其本身的风险也是最小的。但是，教育储蓄存取手续复杂和2万元的存储上限，使得这一招很难受到大家的青睐，只能起到辅助作用。
　　此外，有些家庭把基金定投业务作为教育理财，效果也不错。
　　专家点评　教育理财越早越好
　　"教育理财，无疑是越早越好。"来自招商银行的理财师曾平如此表示。"虽然一般的教育周期是16年，不少家庭考虑孩子的‘教育金'都是大学教育的费用，但是准备工作一定得提前。"
　　中阳财富顾问公司的注册财务策划师刘彦表示，教育理财最重要一点是合理考虑风险收益，在教育理财的起步阶段，孩子的教育支出较少，家庭的风险承受能力较强，可以追求高风险、高收益的品种，比如股票、股票型基金等；到了教育理财的中后期，孩子的教育费用支出压力增大，家长则应相应地考虑平衡型基金、债券型基金、银行理财产品等，以获取稳定收益为主。当然，刘彦也强调进行教育理财要未雨绸缪，尽早开始，不要临时抱佛脚。
　　记者说话　适合的才是最好的
　　教育理财，到底该怎么做，虽然一些业内专家给出了不少的说法，其实最为关键的，仍然是那条简朴的道理，教育理财和普通家庭理财一样，最重要的是选择适合自己的方法。
　　理财实际上是一种对待生活的态度，教育理财更是体现了家庭对于孩子未来发展的态度。制定适合自己家庭的理财目标，尽早动手，在不同的时段选择好最适合自己的方法，让您和孩子面对未来都能够轻松一些。而在这个过程当中，您的理财观也会直接影响到孩子，这本身也是一种成长的教育。

儿童理财成父母关注重点（发布日期：2007-8-18）

　　调查缘起
　　能得到压岁钱，在孩子们眼中，春节成了"致富"的好日子，今年春节也不例外，很多孩子都有不错的"收成"。随着经济水平的越来越高，孩子们的压岁钱越来越多。不少商家看中孩子口袋中的压岁钱，做起文章来。如银行推出了针对"压岁钱"的儿童理财服务。如何合理使用"压岁钱"成了不少父母头疼的话题，那么现在的父母对孩子的"压岁钱"是如何看的，针对孩子他们是否有理财计划？为此早报第一调查上周联手调查机构InsightCN通过其调查平台www51pointcom进行了专项调查。
　　上周早报共调查了825位有孩子的家长，他们中间有94%的孩子小于18岁，还有6%的孩子虽然年龄超过18岁，但孩子目前还没有收入。从男女比例上看，男女比例分配接近1比1，80%的受访父母的年龄在26岁～40岁之间。2001～3000元和3001～4000元是受访者月收入最集中的两个层次。从受访者学历看，半数人拥有大学本科学历。
　　农历新年给孩子们派发"压岁钱"，是中国人历来的传统。如今人们的生活水平提高了，"压岁钱"的"分量"也越来越重。最新的调查显示，67.7%的父母表示自己孩子压岁的收入上千，有39.9%的父母表示自己孩子的压岁收入在1001元～3000元之间，2.3%的孩子的压岁收入在万元以上，最终折合下来，人均压岁收入为2600元左右。此外越来越多的父母认为从小树立孩子的理财意识和进行理财教育非常重要。有50.2%的受访父母认为孩子从小学起就应该开始接受有关理财方面的教育，父母是进行理财教育的主要责任人。
　　压岁钱九成是现金形式
　　生活富裕了，上海的年轻父母们是如何给孩子压岁钱的呢？本报上周的调查显示，有92.6%的父母有给孩子压岁钱的习惯，仅有5.2%的受访父母没有此习惯。
　　压岁的形式可以多种多样，压岁书、压岁小礼物等形式都可以尝试，压岁不必都用钱，但据调查显示，现金形式依旧是绝大多数人送压岁钱的形式。该项调查的数据为，94.9%的受访父母给孩子的压岁钱是现金形式。
　　按照学历进行对比，调查发现在送压岁钱的形式上，学历越高，认可的形式越多。而学历越低，以现金压岁形式的比例越高。如具有硕士学历的父母，有93.2%的人压岁形式是现金，学历在高中以下的父母压岁的形式则100%的是现金。
　　人均收到2600元　六成孩子压岁钱收入上千
　　 那么今年幸福的孩子们的压岁钱有多少？早报分别就父母送给孩子的压岁钱和孩子总共收到的压岁钱进行了调查。
　　调查显示，年轻的父母们给自己孩子的压岁钱人均为460元左右。其中不给孩子压岁钱的父母比例仅为1.8%，28.5%的受访父母给孩子的压岁现金为101元～200元，21.9%的受访父母给自己孩子的压岁钱为201元～400元，还有14.8%的人给孩子的压岁钱在501元～1000元，1.7%的父母给孩子的压岁钱在2001元以上。
　　从学历上看，父母的学历越高，压岁钱金额越大的比例就越高。以压岁钱为1001元～2000元为例，学历为硕士的受访人群中这一比例为8.5%，学历为本科的受访人群中该比例下降到5.7%，学历为大专和高中学历的比例再次下降到1.6%。
　　数据还显示，孩子们收到的压岁钱人均在2600元左右。有将近四成(39.9%)的受访父母表示自己孩子的压岁收入在1001元～3000元之间，22.4%的人表示自己孩子的压岁钱收入在501～1000元之间，孩子压岁收入上万元的比例为2.3%，有六成孩子的收入轻松上千元(如图2)。进一步的调查显示，收入越高，自己孩子的压岁收入也越高。以孩子压岁收入超过5000元为参考对象，在月收入在1000元以下的受访人群中该比例为0%，月收入在2001元～3000元的人群该比例为5.4%，月收入在4001元～5000元的人群中比例上升到7.2%，月收入在5001元～8000元的人群中比例再次上升到16.2%，月收入在8001元～10000元的人群中比例为25%，月收入超过万元的人群中该比例升到41%。
　　此外将近半数(49.1%)的受访父母表示今年孩子的压岁收入比去年增多，另外45%的人表示收入相差不多，只有5.9%的人表示压岁收入减少(如图1)。
　　重视儿童理财教育　六成人给孩子开独立账户
　　对于怎么管理压岁钱的问题，受访父母们大多数都认为，用好了对孩子有益，用不好对孩子则有害。许多父母就将压岁钱作为对孩子进行理财教育的典范例子。
　　调查显示，为了培养孩子的理财意识，61.6%的受访父母给孩子在银行开设了独立的账户。三成孩子的压岁钱是由孩子自己包管。
　　调查显示，除了将收入存入银行外，有27.4%的父母将压岁钱用于教育投资、17.8%的父母让孩子自己独立打理压岁钱、7.8%的父母用于购买孩子的相关保险、5.6%的人购买银行推出的儿童理财产品(如图3)。不少父母表示，会购买诸如邮票、纪念币甚至字画等兼具艺术欣赏和收藏价值的物品。对于目前社会上针对儿童的理财产品，有近六成人(59.5%)表示认可，还有32.3%的人持满意态度。
　　上周对825位受访的上海父母的调查显示，认为孩子需要从小培养理财能力观点的父母已经比较普遍。如有65.6%的受访父母要求孩子养成记账的习惯。70%的家长认为理财观点的培养和教育由父母教是最合适的，也是责无旁贷的任务。有50.2%的受访父母认为孩子从小学起就应该开始接受有关理财方面的教育，还有24.1%的受访父母认为从幼儿园起就应该进行理财方面的教育了。(感谢InsightCN提供数据和分析）

财商的培养不是一蹴而就的，它需要慢慢地培养，长期地积累。在孩子成长的每一个过程中，都需要父母的引导。我们通过高二学生周斯予的来稿可以看出，在不同的阶段，理财教育的内容也步相同，要让理财的理念和技巧在潜移默化中融入了孩子的头脑，融入了孩子的生活中。这样的做法很值得大家借鉴。
　　从我很小的时候起，理财就进入了我的生活中。我的爸爸妈妈都在银行工作，他们每天的工作就是与钱打交道，在我们家里，钱也是我和父母经常交流的话题。
　　三条途径挣自己的钱
　　记得小学时，我看中了一个非常漂亮的芭比娃娃，向妈妈要钱买，妈妈不但不肯，还对我说："你的生活用品和学习用品我们给你买，如果你想要什么特别的好东西，那就想办法自己挣钱买。"
　　我一个小孩子，能从哪里挣钱呢？妈妈向我提出了三个努力的方向，一是靠劳动挣钱，比如每天晚饭后洗碗，每周擦一次地板，可以挣20元钱；二是靠竞赛挣钱，只要参加了什么竞赛获奖，奖金和奖品全部归我；三是靠积累挣钱，家里卖废品的钱归我，逢年过节我得到的压岁钱可以存在自己的账户里，由我打理。
　　为了得到心爱的芭比娃娃，我听从了妈妈的要求。每天吃完饭后，爸爸妈妈坐到沙发上，我还要吭哧吭哧地洗碗，心中虽然极不情愿，也只好忍着。偶尔一两次偷懒，严厉的妈妈还不折不扣地扣我的钱，让我心疼不已。幸运的是，后来在一次中学生小学生青蛙故事大奖赛上，我从学校到区里到市里一路过关斩将，最后获得了上海市第三名，一下子得到了一大笔奖金和奖品。就这样，差不多过了一年多的时间，我终于用自己的钱买回了梦寐以求的芭比娃娃。
　　初享"钱生钱"之乐
　　到了小学四五年级的时候，我已经积累了1000多元钱了，可爱的小皮夹胀得鼓鼓的。有一天，爸爸对我说："斯予，你的钱也不少了，放在家里永远是这么多，如果存到银行里，就可以拿利息，得到更多的钱了！"怎么回事？钱会变得更多？我的好奇心一下子被激发出来，赶紧拽着爸爸仔细问个究竟。
　　于是，在爸爸妈妈的陪同下，我去银行以自己的名义开了个账户，第一次存的是一年期的定期存款。
　　有了"钱生钱"的快乐，我对好东西的愿望似乎也变得减弱了。
　　起步玩起投资
　　我还在初中阶段就开始"借"着妈妈的账户开始买基金了。那时候，妈妈对基金很感兴趣，也跟我讲了不少基金的知识，我听了心痒得很，便把自己积攒了多年的1万多元钱暂时"借寄"在妈妈的账户里，让妈妈当我的操盘手。
　　2006年4月，我用自有的2万元钱和妈妈一起投资了上投摩根的双息平衡基金，有了以往的投资经验，我对各种基金也做了一定的分析和判断，这一次，我的投资可是赶上了好时机，到2007年2月份赎回时，扣除手续费等收益率达到44.44%。
　　今年股市的红火让我在耳濡目染之余也决定一试身手。今年2月27日，春节之后的第一个交易日，我买了人生的第一只股票--浦发银行。这一次，完全是我自己的决定，原来我一直以为股票只与运气有关，现在才知道原来投资股票的学问很大。

　　为了早一点体验人生
　　如今，在多数同龄人看来，我俨然是一位"理财高手"，而这最应该感谢的是我的爸爸妈妈。我知道，在我16岁的人生经历中，他们一直以一种独特的方式向我传输着理财的意识、理财的知识乃至理财的技巧，不是为了让我早日成为大富豪，而是希望让我早一点体验到人生中那些必须经历的步骤。
　　爸爸一直对我说："我们正处在一个经济社会，财富是我们每个人一生中面临的重要问题。如果能早一点参与，便是早一点体验人生。"如果说，理财也是一个人或者家庭的一项事业，我相信，如果从小就开始，理财其实一点也不难。