30年后谁养活你

中国有可能成为世界上第一个未富先老的大国。而未富先老所可能导致的社会危机将成为中国30年后最可怕的挑战之一。
这绝不是危言耸听。美国战略和国际问题研究中心最近发表报告指出，虽然在发达国家人口老龄化是个普遍问题，但中国可能是第一个未富先老的大国。劳动和社会保障部副部长刘永富在接受媒体采访时曾经直言不讳地指出，“同西方国家相比，中国工业化还没有完成，老龄化就提前到来，规模大、速度快，是‘未富先老’。”联合国预计，到2040年，中国青壮年人口与60岁以上人口的比例将达到3∶1，而在2000年比例为6.4∶1。
面对老龄化社会即将来临，可能更多人把忧虑的眼光放在社会保障上。我们的医疗卫生体系、养老金规划、农村养老金制度、养老保险等，是否能养活养好那些老去的人——4年前，世界卫生组织对191个国家的公共卫生体系进行排序，中国名列第144位，落后于一些非洲贫穷国家。如此贫弱的保障体系很难应对迅猛到来的老龄化社会。 
养老问题即使在富裕的美国也是令人头疼的问题。美国所有的理财规划师几乎都曾讲述过这样一个版本的故事。一对中等收入的夫妻，子女不在身边，在即将退休的日子，他们要离开工作的世界了。可是，他们有足够的金钱供他们度过余生吗？
“这要看他们需要什么样的舒适程度和什么样的生活方式，”理财分析师说，“当然，更重要的是，退休后他们还能活多久？”显然，没有人知道答案。大部分人知道通过股票市场来获得丰厚的收益已经成为历史，他们对于股票市场的期望已经越来越实际。但是人们没有意识到的是生命预期的延长对于退休金的巨大影响。今天，一个健康的60岁的人能够活到90岁甚至95岁是很正常的事情。但是我们手中的可见的货币只能供我们活到80岁就没有了。一个必然的结论是：我们的寿命越来越长的代价是我们必须工作的时间更长。
以John和 Linda Porter为例，他们俩是我们虚构的一对夫妻。John60岁，Porter59岁。他们大约有20万美元的年收入，参加了401（K）s养老计划，并拥有个人退休账户和征税的个人投资账户。而且我们假定他们的房屋出售后可以得到50万美元的免税收入（美国联邦税法对于过去5年住满两年的每个房屋出售人所获收入的25万美元予以免税）。他们计划去加利福尼亚的另一处所居住，他们在该地的居所大约值10万美元。这样他们的总资产大约为130万美元左右，在美国并不算太寒酸。
我们咨询了四个理财规划师。他们的答案是：夫妻俩的年支出大约如果为6万-9万美元左右，在通货膨胀率为2.5%—3%的条件下，他们可以维持37年的生活。这样的收入水平仅仅相当于他们退休前的33%-45%左右。如果保持它们退休前的生活水平，他们的资金缺口大约为70%左右。美国理财师给这些家庭的一个忠告就是，必须合理理财，而且应该适当延长退休时间。
而在中国，迅速发展的经济使得人们的生活成本越来越高，但是退休后人们从社会保障系统所获收入难以赶上生活成本上涨的速度。30年后谁养活你，这一问题更加突出。
大家都知道社会养老保障三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划。对于家庭和个人而言，只有一个方法，那就是及早，最好就在今天开始，给自己做一份退休养老计划。
首先，要确定自己退休后的生活品质，生活水准，一般大约是现在日常开支的60％左右。如果想要有其他精彩节目，如每年去旅游或者上老年大学，则要预算这笔开支。另外，要预留一定的老年护理费，不要指望子女病床前尽孝。
其次，算一算如果维持这样的生活水平，在退休时要准备多少钱。比如30年后在通货膨胀率每年2-3%的条件下，维持相当于现在4万元／年左右的退休生活到90岁左右，需要准备100万左右，你准备好怎么做了吗？
一个家庭的应急准备金不低于可投资资产的10％。其余的资金应该用来做中短期的投资，为养老要做的准备，包括两种方式：一是将目前储蓄中的一部分，用做养老准备；二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以要将养老储投与其他投资分开。用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现。保险产品相对其他产品收益率也许不算高，但最大的好处就是强制性，因为它退保成本高，也就是退出壁垒高，所以不会轻易将养老年金挪作他用，使得保险成为养老计划的重要组成部分。各保险公司都有类似的产品。比如康人寿保险公司推出的 “安享晚年养老计划”，由主险“泰康安享晚年年金保险（分红型）”及附加险“泰康附加高残豁免保险费定期寿险”组成。该保险适用于30岁至50岁的人群。
此外，社会保险和企业年金也有很大的好处，一是强制性，二是有企业帮你出一部分钱，有社会平均补助部分给你，所以一般不要错过。
所有的养老计划，都是平衡现在与未来的收入与支出，平衡这种支出还是那种支出。所以，要在每月消费之前，为养老做一些储蓄，在考虑其他财务目标前，要考虑养老。